Ubezpieczenie grupowe – pracownicze

Ubezpieczenie grupowe to najtańsza istniejąca forma ubezpieczenia. Każda pracująca osoba powinna posiadać takie ubezpieczenia zabezpieczające siebie i swoją najbliższą rodzinę w przypadku nagłych stanów chorobowych lub nieszczęśliwych wypadków. Na rynku istnieje wiele form ubezpieczeń, natomiast ja w artykule opiszę, na co należy zwrócić szczególną uwagę przy jego wyborze.

Najważniejszym czynnikiem przy wyborze ubezpieczenia grupowego i zarazem najczęściej popełnianym błędem jest prosta rzecz, a mianowicie nie możemy kierować się tylko ceną pakietu, ale również musimy zwracać uwagę na zakres ubezpieczenia, zapisy ogólnych warunków oraz wykluczenia. Na rynku są firmy stosujące praktykę cen dumpingowych pokazujących wysokie sumy ubezpieczenia, ale co za tym idzie również wiele wykluczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela lub brak obsługi agenta.

Najczęściej osobą decyzyjną w firmie o wdrożeniu ubezpieczenia jest właściciel firmy lub kadrowa/księgowa i to na jego/jej barkach spoczywa odpowiedzialność za wybór dobrego towarzystwa. Takiego towarzystwa, gdzie pracownicy będą pewni swoich wypłat świadczenia. Pracodawca za sprawą pokrycia części kosztów ubezpieczenia może być zwolniony z odprawy pośmiertnej należącej się rodzinie po śmierci pracownika.

Wchodząc w szczegóły absolutnie podstawowych umów, które powinny być w ubezpieczeniu:

1. Śmierć – jest to wykładnik każdego ubezpieczenia i ważne, żeby było w nim jak najmniej wykluczeń, firmy stosujące politykę cenową notorycznie dodają wykluczenia odpowiedzialności.
2. Śmierć w wypadku, wypadku w pracy czy wypadku komunikacyjnym – szczególnie ważne dla branż, gdzie poruszamy się często samochodem. Ryzyko takiego zdarzenia mocno wzrasta, patrząc na statystyki drogowe.
3. Uszczerbek i uszkodzenie ciała – wiele firm stosuje zapis „trwały uszczerbek”, co jest dużym błędem, wiele uszczerbków jest prostych, gdzie firmy nie wypłacają świadczenia. Uszczerbek to najczęściej wypłacane świadczenie. Rozszerzone o uszkodzenie ciała daje nam możliwość wypłaty najprostszych zdarzeń jak ukruszenie zęba, rozcięcie czy nawet większy siniak.
4. Uszczerbek wskutek zawału/udaru – rozszerzenie uszczerbku, które dotyczy np. paraliżu czy niedowładu po chorobie, a zazwyczaj jest poważne w skutkach.
5. Poważne zachorowanie – firmy prześcigają się w rozszerzaniu tych katalogów, ale najważniejsze 3 choroby cywilizacyjne to: zawał, udar, nowotwór. To właśnie z tych 3 zachorowań klienci dostają najczęściej świadczenia. Warto zwrócić uwagę, żeby w katalogu udaru firmy wypłacały świadczenia za obydwa rodzaje.
6. Operacje medyczne – umowa, w której zwróćmy uwagę na to, czy firma wypłaca za typową operację skalpelem czy również za zabiegi endoskopowe i laserowe, czyli medycynę nowoczesną.
7. Pobyty w szpitalu – szukajcie firmy, gdzie od 1. dnia wypłacane jest świadczenie za każdy dzień pobytu, zarówno w chorobie/ badaniach/ wypadku bez ograniczania odpowiedzialności po 14 dniach pobytu w wypadku. Dodatkowo umowa powinna być bez ograniczeń minimalnej liczby dni pobytu w chorobie, np. 3 lub 4 dni. Umowa powinna działać od 1. dnia ubezpieczenia bez karencji oraz musi dotyczyć badań i diagnostyki, ponieważ niektóre firmy ograniczają odpowiedzialność w tej kwestii.
8. Urodzenie dziecka – jedyne pozytywne zdarzenie w polisie ubezpieczeniowej. Można rozszerzyć o wyższą wypłatę w przypadku urodzenia dziecka poniżej 9 pkt w skali Apgar.
9. Śmierć rodzica/ teścia/ współmałżonka/ partnera – świadczenia rodzinne, niezwykle potrzebne w przypadku utraty bliskiej osoby.

Podstawowe umowy można rozszerzyć indywidualnie o pakiety dodatkowe wybierane dla każdej osoby względem swoich potrzeb. Dla osób mających dzieci płacą jedynie osoby, które mają dzieci, dla osób chcących dostępu do lekarza możliwość pakietów medycznych.

Ubezpieczenie musi iść z duchem czasu, każdy ma inne potrzeby i powinno być dostosowane pakietami indywidualnie.

Opracował:
Damian Mysiak
Damian Mysiak EVDA